终身保费总负债
HK${{ formatNum(totalPremium) }}
需自己承担的保费 ({{currentAge}}-{{extractAge > currentAge ? extractAge-1 : currentAge}}岁)
HK${{ formatNum(selfPaidPremium) }}
基金代付的保费 ({{extractAge}}-{{targetAge}}岁)
HK${{ formatNum(fundPaidPremium) }}
{{ isReverseMode ? '资产传承与消耗推演' : '刚好用完的底仓曲线推演' }}
自费支出
基金代付
银行
****(预期)
****(乐观)
****(悲观)
当下至少需准备的【保费底仓】 (至 {{targetAge}} 岁刚好用完)
存入 银行定存 ({{bankRate}}%)
HK$ {{ formatNum(reqValues.reqBank) }}
推荐方案
存入 ****分红险 (预期分红)
HK$ {{ formatNum(reqValues.reqGS) }}
(此方案底层真实IRR: {{ irrDisplay.exp }})
到达 {{targetAge}} 岁时，扣除所有代付保费后的【剩余传承金额】
银行定存 ({{bankRate}}%)
HK$ {{ formatNumCompact(finalBank) }}
已断保归零
**** - 悲观情况
HK$ {{ formatNumCompact(finalGSPes) }}
已断保归零
底层IRR: {{ irrDisplay.pes }}
核心
**** - 预期情况
HK$ {{ formatNumCompact(finalGSExp) }}
已断保归零
底层IRR: {{ irrDisplay.exp }}
**** - 乐观情况
HK$ {{ formatNumCompact(finalGSOpt) }}
已断保归零
底层IRR: {{ irrDisplay.opt }}
逆向精算逻辑说明 (Advisor Verification)：
- 本系统展示的 “底层IRR” 是通过真正的不规则现金流 （初期投入本金为负，每年从基金真实提取的保费及期末剩余价值为正），采用标准内部回报率算法精准倒推得出。
- 这不仅计算了纯粹的复利成长，更精确追踪了“边滚存边扣费”带来的本金损耗。如果前期投入过少导致中途断保归零，IRR会自动转为负数甚至无效值，真实性与抗脆弱性一目了然。
客户须知 (Client Disclosure)：
- 医疗通胀敞口： 演示中使用的保费为《**医保2026版》现行基准费率，现实中医疗保费会随通胀不定期上调。建议客户在预备底仓时，预留至少 20% 的通胀缓冲金。
- 长寿风险与重合曲线： 在进行长期逆向推演时，图表中的“预期收益”和“乐观收益”在中后期往往会完全重合。这是因为分红险底层的复利爆发力极强，中后期已触及香港保监局规定的 6.50% 演示回报上限。这反而证明了该分红险底层资产拥有巨大的向上底气。